齐齐哈尔买房贷款政策2024,齐齐哈尔首套房和二套房贷款政策比例是多少
购房者会选择全款购买还是贷款购买，这是一个让人十分纠结的问题。
全款买房的好处在于可以得到价格方面的优惠，而且没有背负贷款的压力；而贷款买房的好处在于可以在短时期内环节购房者的资金难题，满足购房者付出较低的首付款即可拥有属于自己的房子。那么全款买房和贷款买房到底怎么选择呢？我们从源头探讨这个问题
根据新浪乐居数据中心的调查数据显示，购房者年龄分布如下：
也就是说，超过七成的购房者是70后和80后，这部分人群处于有稳定收入能力的阶段，承担着家庭日常开销。对于绝大部分上班族来说，一次性将钱全部拿出来买房，是有很大的压力的，而且很多人也没有一次性全款买房的能力。从这个基点出发，我们看下付款选择的数据：
近八成购房者倾向贷款买房，这一方法会很大程度上缓解购房者的压力，而在这种情况下，贷款买房也成为了很多人的选择。每月还贷款的支出意味着牺牲一部分生活质量，随之增加的压力会促进人更加投入精力在工作当中，激励自己将日子越过越好。全款购房者虽没有月供的烦恼，却也等于牺牲了其他方面理财的可能性，在有大额支出的情况下会面临较大压力。
小编举个小例子说明一下：假设一个双职工家庭，想要购买一套总价60万元的房子，使用首付为20%的公积金贷款，首付款为12万元，20年期的贷款每月月供为2723元，30年期的贷款每月月供为2089元；使用首付为20%的商业贷款，首付款为12万元，20年期的贷款每月月供为3141元，30年期的贷款每月月供为2548元。无论是公积金贷款还是商业贷款，每月两三千元的月供对于双职工的收入而言，压力不是很大，可以有更多的消费方案和投资选择。
更多购房者看到了贷款买房的有利之处，向银行借钱，购房者不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子。可以把有限的资金用于其他方面项目，比如贷款买房出租、以租养贷的形式被许多购房者使用，这样资金使用灵活。还有就是，贷款是向银行借钱，银行的审查制度也是变相的在替购房者把关，银行除了审查购房者，还会审查所购买房产的开发商，自然保险性高，不宜有失。
房贷利率调整是什么意思？2019年12月，央行发布【2019】第30号公告，要求在2020年3月有1日至8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
这意味着，过去传统以基准利率为锚的方式将会变成LPR利率为锚的房贷利率制度。
为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下：
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
个人住房贷款利率问答
1.公告发布的背景是什么？
个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。
同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。
为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。
2.改革后个人住房贷款利率如何定价？
改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。
其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。
加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
3.确定定价基准时，相应期限如何理解？
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。
4.什么是利率重定价？
利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
5.对于居民家庭有什么影响？
公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。
同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。
6.何时实施？
2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。
2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
此时，刚看完公告全文的你，
是不是一脸茫然？
觉得文里面每个字都认识，
但就是看不懂。
没关系，
小编来帮你划划重点，
给您好好分析一下：
公告明确，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中：
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；
二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。
因此，以上两条内容的变化可以具体解读为：
定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；
二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。
公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
房贷调整频率是最高1年，最低可以不调整；也就是房贷利率不会每个月都跟着LPR走，但预计未来银行为了降低自身的银行账户利率风险，会要求客户每年做一次重定价，根据LPR一年变一次。
同时，央行省级分支机构将按照“因城施策”原则，根据当地房地产市场形势变化，确定各地首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
还想更明白一点？
来听听专家怎么说！
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示↓↓↓
以5年以上贷款利率为例，原基准利率为4.9%，现LPR为4.85%??首套房贷若不加点，比基准利率低5个基点（目测加点可能性高）；二套房贷加60个基点后为5.45%（4.85%+0.6），约为基准利率上浮11%。
此次调整的最重要的变化，是个人住房贷款定价基准的变化。
在这次调整之前，个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即按基准利率上浮或者下浮多少，来确定个人住房贷款利率。
调整之后，个人住房贷款的定价基准是货款市场报价利率（LPR），即在LPR的基础上加点，根据LPR来确定个住房贷款的利率，这是这次调整的根本。
结合“因城施策”原则，小编认为以上变化的具体影响的效果类似于对部分优质首套房贷设置了更高的门槛，因为之前首套房的房贷多数是按照基准利率执行，每个城市的执行水平不一样，部分城市也有很多优质客户可以享受95折，仍然有少部分客户可以享受9折优惠。
简单地来算笔账：
二套房利率一般是按照指导利率的1.1倍数，央行此次要求4.85%+60BP大致为5.45%，正好和此前1.1倍5.4相当略高。
首套房利率最低4.85%，和当前利率水平比不同城市影响不一样，对于允许下浮的城市而言，和当前9折利率比，实际有所提升，因为新的政策不允许首套房利率在LPR基础上下浮。
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